Расчет ОСАГО, страхование ОСАГО
Расчет ОСАГО осуществить очень просто - коэффициенты по полисам ОСАГО едины по всей России, в отличие от КАСКО, где каждая страховая компания предлагает свои условия.
Страхование ОСАГО является обязательным в соответствии с Законом об ОСАГО.
- Заплатят не Вам - а за Вас;
- Если Вы не виноваты в ДТП -можете рассчитывать на возмещение ущерба от страховой компании-виновника;
- Если страховой суммы по ОСАГО не хватит - доплачивать придется из своего кармана;
Так так тарифы одинаковы во всех компаниях, то на первое место в выборе Страховщика выступают два основных фактора - имя компании и удобство оформления.
Многие относятся к ОСАГО очень поверхностно - мол, «платить-то будут не мне - зачем мне тогда вникать в суть?»
Я считаю это неправильным. Главный аргумент здесь вот каков. Если Ваш полис будет оформлен с ошибками в расчете ОСАГО или где-нибудь еще - вполне вероятен отказ в выплате. А тогда - оплачивать ущерб скорее всего Вам придется самим. Да и гаишники только и ждут повода для побора - основные моменты они знают и могут придраться к любой мелочи. Зачем же отдавать им свои деньги?
Внимательность в следующих моментах убережет Вас от многих проблем:
1. Срок страхования и период использования. Они не всегда совпадают. Срок страхования - пишется в верхнем правом углу и всегда равен году за исключением двух случаев - при транзитной страховке и при страховании авто, собственники которых - иностранцы. Период использования - пишется под перечнем допущенных к управлению водителей и может варьироваться от 3 месяцев до года. Срок страхования Вы можете разбить максимум на три периода использования;
2. Список допущенных водителей. Хотя в полисе ОСАГО всего 6 строчек, можно вписывать неограниченное количество водителей - этот список оформляется специальным приложением. Продумайте, кто хотя бы теоретически может сесть за руль Вашей машины и впишите этих людей. Но здесь есть две критические цифры - если кто-нибудь будет моложе 22 лет и/или со стажем менее двух лет (с 25 марта 2009 года - трех лет)- применяются повышающие коэффициенты;
3. Расчет страховой премии. Иногда представитель Страховщика может ошибиться не по злому умыслу, а в силу непрофессионализма или неопытности. Расчет ОСАГО не особо сложен и узнать сумму своей страховой премии Вы всегда сможете с помощью тех цифр, которые приводятся ниже;
4. Идентификационные данные машины. Стоит перепроверить, чтобы они были записаны в полис верно. Почему - надеюсь, понятно;
Я не стал выкладывать тут такие популярные калькуляторы по ОСАГО. Очень удобно, конечно, ввести данные своей машины и сразу получить цифру. Но тогда Вы не вникнете в суть предмета и не сможете аргументированно отстаивать свои интересы перед некомпетентным сотрудником страховой компании.
Смысл расчета очень прост - есть базовый тариф, который зависит от типа Вашей машины (категория ТС) и от статуса собственника (юр/физ лицо). Этот базовый тариф умножается на поправочные коэффициенты, в результате чего получается страховая премия. В марте 2009 года коэффициенты были откорректированы. Всего их - 8, но два из них используются крайне редко, а еще один - только для юридических лиц. Основные перечислены ниже.
Коэффициенты для расчета ОСАГО (в редакции Постановления Правительства РФ № 225 от 10.03.2009)
1. Коэффициент территории (Кт). Зависит от места прописки собственника. Для Москвы этот коэффициент равен 2, для Санкт-Петербурга - 1,8.
2. Коэффициент «бонус-малус» (Кбм). Показывает «историю страхования» каждого конкретного допущенного к управлению водителя. Берется по наихудшему. Самый скользский коэффициент. Единой базы по ОСАГО в России нет, и в ближайшее время вряд ли предвидится. Поэтому, чтобы не платить больше, Вы вполне можете поменять страховую компанию, если в предыдущий период страхования были выплаты по Вашей вине. По опыту скажу - убыточность/безубыточность звонком в предыдущую страховую крайне редко проверяется. Скорее всего, Вам присвоят третий класс (Кбм=1) и как максимум - спросят номер предыдущего полиса.
Наоборот, страхователи, желающие получить скидку, приносят с собой старые полисы - "Смотрите, какой у меня был Кбм, дайте следующую скидку". И чаще всего ее дают, хотя сам полис не является подтверждением безубыточности. Для этога есть специальная форма-справка - Сведения о страховании". Здесь все дело в том, как Вы рассматриваете ОСАГО - как подневольное исполнение закона или реальную защиту. В последнем случае следует сообщать Страховщику точные сведения о предыдущих выплатах. Ведь при ДТП правильность расчета тарифа уже будет проверяться в обязательном порядке.
3. Коэффициент возраста и стажа (Квс). Определяется по каждому допущенному водителю. Берется по наихудшему. По умолчанию равен единице. Две критические цифры - если стаж меньше трех лет, но возраст больше 22, то применяется повышающий коэффициент 1,5. Если возраст меньше 22 лет, но стаж больше 3 лет - повышающий равен 1,3. Если водитель и младше 22 и имеет стаж менее 3 лет - то коэффициент равен 1,7.
4. Коэффициент мощности (Км). Определяется на основании данных документов - ПТС или Свидетельства о регистрации. Для расчета берутся л.с. Если есть сведения только о кВт, то умножив это число на 1,36 получим л.с. Градация коэффициента: менее 50 л.с. - коэффициент равен 0,6; от 50 до 70 - 0,9; от 70 до 100 - 1; от 100 до 120 - 1,2; от 120 до 150 - 1,4; свыше 150 - 1,6.
5. Коэффициент срока (Кс). Период использования ТС в течение года. Можно указать до трех периодов. Если страхуетесь сразу на год - коэффициент равен единице. Здесь я хотел бы затронуть очень важный момент. Стоит ли сраховаться по периодам или лучше сразу оплатить за год? С первого взгляда - вроде выгодно, бесплатная рассрочка. Если Вы за первые полгода заплатите 70%, то вторая половина будет стоить только 30%. Однако давайте немного подумаем. Если вы застраховались до определенного срока - Вам надо будет очень хорошо запомнить эту дату, чтобы не просрочить. Потому что если опоздаете хотя бы на день - во-первых, ваша машина будет не защищена, во-вторых - у сотрудников ГИБДД появится лишний (и на этот раз вполне законный, кстати) повод поиметь с Вас денежку. Еще один довод - вопрос удобства. Нам очень часто не хватает времени в магазин заскочить, не то что в страховую, где Вас к тому же могут поджидать очереди.
И есть еще тонкость. С некоторых пор бесплатная рассрочка иногда стала не такой уж и бесплатной. Многие страховые компании в последнее время практикуют такие действия - если Страхователь пришел продлить страховку на вторые полгода и при этом опоздал хотя бы на день - с него берется не 30%, а снова 70%! В этих случаях будьте крайне внимательны и отстаивайте свои права - чаще всего, это внутреннее распоряжение компании! В Законе прямого указания на этот счет не существует!