Главная проблема при расторжении ОСАГО - нагрузка страховщика
В этом споре чаша Страхователей явно перевешивает. Несмотря на свою уже более чем пятилетнюю историю существования, закон об ОСАГО еще изобилует множеством «подводных камней».
Пожалуй, одним из наиболее серьезных из них является удержание страховой компанией 23% от уплаченной страховой премии при расторжении договора ОСАГО.
На мой взгляд, все эти споры и непонятки существуют из-за одного-единственного факта - наши доблестные законодатели не озаботились описать процедуру расторжения договора ОСАГО в основном документе, регламентирующем «автогражданку» - Федеральном Законе № 40 от 25.04.2002.
Поэтому существуют две позиции двух сторон, каждая из которых руководствуется разными документами.
Расторжение ОСАГО - точка зрения страховщиков
Как действует страховая компания? После получения от Страхователя заявления о расторжении ОСАГО и оригинала полиса, производится расчет возврата и составляется Акт на выплату. Сумма возврата рассчитывается так: от уплаченной страховой премии вычитается 23%, а затем оставшаяся цифра умножается на количество дней, оставшихся до окончания срока (или периода) страхования, и делится на 365.
Логика рассуждения Страховой здесь следующая. Смотрите, - говорят они - существует Постановление Правительства РФ №739 от 08.12.05 (Об утверждении тарифов ОСАГО), где определена структура страхового тарифа ОСАГО:
- 77% - нетто-ставка (часть страхового тарифа, непосредственно предназначенную для выплат при наступлении страхового случая);
- 20% - непосредственно расходы страховых компаний на ведение дел (бланки полисов, печати и проч.);
- 2% - резерв текущих компенсационных выплат;
- 1% - резерв гарантий.
Последние две цифры Страховщики обязаны отчислять во Всероссийский Союз Автостраховщиков.
И вот, рассуждают они, эти 23% расходов (20+2+1) мы несем в любом случае - произошло ли расторжение договора ОСАГО или нет. Поэтому при возврате Страхователю остатка премии мы вправе оставить их себе. Тем более что сам Союз Автостраховщиков именно так и рекомендует поступать при расторжении.
Расторжение ОСАГО - точка зрения страхователей
Выслушав это, подкованный Страхователь возражает:
- Позвольте, однако существуют два авторитетных источника, которые утверждают, что страховая премия при расторжении должна возвращаться пропорционально оставшимся оплаченным дням и которые не предусматривают больше никаких удержаний.
Первый такой источник - Гражданский Кодекс РФ, который в статье № 958 информирует нас: «При досрочном прекращении договора страхования... страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование». Об удержаниях - ни слова!
Вторят ему и Правила ОСАГО в действующей редакции, введенные в действие Постановлением Правительства РФ № 263 от 07.05.03. В п. 34 там сказано так: «Страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия договора обязательного страхования».
- Да и к тому же, - продолжает наш умный Страхователь, надеясь вбить последний гвоздь в крышку страхового гроба своей компании, - те рекомендации Всероссийского Союза Автостраховщиков, на которые Вы ссылаетесь, после вмешательства Генеральной прокуратуры и Федеральной службы страхового надзора (ФССН) изменены еще в 2004 году.
Однако дело редко заканчивается мирно. Ну не хотят страховщики возвращать обратно уже полученное! И наиболее принципиальные Страхователи обращаются в суд.
Судебные битвы
Наиболее широкую известность получили два судебных процесса по возврату 23% при расторжении ОСАГО.
Первый - сражение безымянного Страхователя с «Ресо-Гарантией». В конце марта 2004 года, после того, как человек обнаружил удержание 23%, он обратился в один из судов г. Москвы с требованием признать подобное удержание незаконным. В рекордно короткие сроки - один месяц - дело было рассмотрено и требование Страхователя признано справедливым. Однако «Ресо» обжаловало это решение в том же суде и добилось отмены предыдущего. Одним из основных аргументов стало признание того, что страховые компании действительно несут расходы, заложенные в структуре тарифной ставки.
Но другой процесс закончился победой Страхователя. Отчаянный человек, житель Екатеринбурга, Владимир Ростиславович Селянинов решил поставить эксперимент. Купив машину, он, в соответствии с Законом, застраховал ее в местной компании «УРАЛРОСС» и через месяц произвел расторжение договора ОСАГО. Выяснив, что пресловутые 23% с него при выплате все же удержали, он сразу же обратился в суд.
Процесс был выигран, прецедент создан и в большинстве подобных случаев суды стали вставать на сторону Страхователей. Однако дотошный Селянинов не успокоился - ведь страховые компании все равно продолжали удерживать нагрузку с невнимальных страхователей. Поэтому Владимир Ростиславович с помощью известного борца за права автомобилистов Виктора Похмелкина в мае 2004 обратился в Генеральную Прокуратуру с просьбой признать вышеозначенные рекомендации незаконными. Ну а дальше все по классике - Похмелкин разбудил Генпрокуратуру, та разбудила ФССН, которая в конце концов дала по шапке РСА, заставив отредактировать пресловутые рекомендации.
Однако по сути ничего не поменялось. Это все равно, как если в компьютерной программе стоит галочка «по умолчанию» - страховые все равно забирают свои проценты. Пока не поменяешь вручную - все будет продолжаться.
Личный опыт
Одна из десяти тысяч моих обязанностей - подготовка акта на выплату при расторжении договора страхования и расчет суммы к возврату. Несмотря на то, что, с моей точки зрения, аргументация Страхователей более существенна, я связан внутренней Инструкцией по расторжению, которая прямо в формуле прописывает вычитать нагрузку в размере 23%. Внутренние проверки никто не отменял.
Но, по моим наблюдениям, лишь примерно один человек из десяти интересуется расчетом возврата. И за три года работы я припомню лишь пару случаев, когда Страхователь реально был недоволен 23% и обещал обратиться в суд. Хотя в год я подготавливаю порядка пятисот актов.
Дело тут, конечно, в цене вопроса. Судебные издержки даже по сверхкороткому процессу превысят ту сумму, которую Вы надеетесь отсудить.
Резюме
Если для Вас 23% - дело принципа, не жаль потерять деньги и время - есть все шансы одержать победу в суде, ссылаясь на п.34 Правил ОСАГО и ст. 958 ГК РФ.
Если Вы хотите расторгнуть договор с минимальными потерями денег, времени и нервов - можно перезачесть остаток страховой премии на новый > договор < ОСАГО > (если Вы покупаете < новую машину) или на текущий договор добровольного страхования (н-р, КАСКО), часть взносов по которому еще не уплачена. В этом случае никакой нагрузки не взимается - ведь деньги остаются в страховой, просто вам придется меньше платить. Конечно, и старый, и новый договор должны быть заключены в одной и той же компании.